調研背景：近年來，河南省汝南縣農村信用合作聯(lián)社為破解金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸問題，積極進行探索，并取得了良好效果，促進了農民專業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展。截至目前，該縣有農機專業(yè)合作社105個，資產達2.36億元，入社社員1662戶，入社機械4200多臺(套)，從業(yè)農機手近5000人。農業(yè)機械總動力達129.85萬千瓦，農用拖拉機保有量5.28萬臺，其中大、中型拖拉機2547臺，小型拖拉機50232臺；農機專業(yè)合作社擁有的農業(yè)機械總動力占該縣農機總動力的90%以上。

　　1. 農信社支持農機專業(yè)合作社的做法

　　汝南縣農機專業(yè)合作社的發(fā)展經歷了從小到大、由弱到強的發(fā)展歷程。尤其是在發(fā)展初期，作為新生事物，農機專業(yè)合作社面臨著資金周轉緊張、融資困難的嚴峻形勢。汝南聯(lián)社在調研的基礎上，大膽創(chuàng)新，積極順應農機發(fā)展新形勢、新特點，采取多項措施，向農機專業(yè)戶提供全方位、多角度的金融服務，從**初的3萬元小額貸款到目前的幾十萬元甚至上百萬元的貸款支持，幫助農機專業(yè)合作社不斷發(fā)展壯大。

　　(一)開展創(chuàng)建信用村、信用戶活動。農機專業(yè)合作社**早起源于該縣老君廟鎮(zhèn)孫屯村。早在2002年初，汝南聯(lián)社就在老君廟鎮(zhèn)黨委、政府的支持下，與孫屯村“兩委”一起，動員廣大農民群眾，開展了創(chuàng)建信用村、評定信用戶的“創(chuàng)信”活動。2003年，按照嚴格的評審條件，通過一定的評審程序，該村被評定為全鎮(zhèn)的第一個信用村，并有58戶農機戶被評定為信用戶。“創(chuàng)信”工程的實施，大大增強了農民群眾的信用意識，優(yōu)化了信用環(huán)境。農信社對信用戶實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務優(yōu)質”措施，打通了直達農機專業(yè)戶的信貸“綠色通道”。2012年，該聯(lián)社以實施“三大工程”為契機，進一步完善了支持農機產業(yè)發(fā)展，服務農民致富的體系和機制。大力推廣實施“金燕快貸通”貸款，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的貸款方式，通過對客戶收集信息資料、評級、授信等程序，向75戶農機戶發(fā)放了“金燕快貸通·福農卡”，授信1250萬元，已有46戶農民用信，用信金額750萬元。“金燕快貸通”業(yè)務的開展和“福農卡”的發(fā)行，進一步拓寬了直達農機戶的信貸“綠色通道”，也把信貸支農服務提高到一個新的水平。

　　(二)引導農民成立貸款擔保協(xié)會。2007年3月，該縣農信社在充分調查研究的基礎上，根據農民的意愿，由聯(lián)社牽頭，以先富起來的農機專業(yè)戶為主體，在老君廟鎮(zhèn)孫屯村成立了由89戶農民組成的全縣**家農民貸款擔保協(xié)會，每戶會員**多可獲得其所交納擔保金5倍的貸款，解決了購買大型農業(yè)機械所需大額貸款“擔保難”問題，填補了小額貸款的不足。截至目前，全縣已成立12個村級農民貸款擔保協(xié)會，協(xié)會會員已達621戶，會員向聯(lián)社存入擔保金592萬元，聯(lián)社已向協(xié)會會員累計放“協(xié)會—速貸通”品牌貸款5200多萬元(目前余額2120萬元)。

　　(三)建立信貸服務大廳。在實施“陽光信貸工程”的過程中，汝南聯(lián)社設立了信貸服務大廳，實行“一條龍”服務，“一站式”辦公，承諾了限時辦結、陽光操作等服務內容，規(guī)范了服務流程，為廣大農民群眾提供了一個集中、透明的信貸服務場所，實現了信貸支農工作“零距離接觸，面對面服務”。

　　(四)提供“一攬子”金融服務。在農民購買農機時，農信社派出外勤人員，協(xié)助他們選型和爭取購機財政補貼資金。每年春季，農信社都要為個別資金短缺的農戶提供小額貸款，支持他們搞好農機檢修，以備遠征。在農機專業(yè)合作社組隊跨區(qū)作業(yè)出征前，信貸人員都主動與合作社聯(lián)系，與他們一起盤算收割地點，規(guī)劃行程路線。在跨區(qū)作業(yè)期間，聯(lián)社還派出一名信貸員跟蹤到農機作業(yè)區(qū)搞調研，了解農機手作業(yè)創(chuàng)收情況，幫助協(xié)調外部關系，解決他們遇到的各種困難，為農機手提供金燕卡存款和匯兌服務，節(jié)約支付結算費用。

　　(五)發(fā)揮輻射帶動作用。孫屯村發(fā)展農機產業(yè)的致富的作業(yè)和經驗，首先輻射到了鄰近的肖屯村。肖屯村在農信社的支持下，用不到三年的時間，農業(yè)機械也很快形成了產業(yè)優(yōu)勢。與此同時，汝南聯(lián)社認真履行信貸支農的社會責任，協(xié)助該縣農機局，多策并舉推進農機產業(yè)的發(fā)展，農機產業(yè)像滾雪球一樣，越做越大、越做越強，農機專業(yè)合作社如雨后春筍，越來越多。在實現農業(yè)生產機械化作業(yè)的同時，跨區(qū)作業(yè)創(chuàng)收強勢推進，農機產業(yè)已成為農民增收致富的主渠道。

　　2. 農機專業(yè)合作社在農業(yè)現代化建設中發(fā)揮了積極作用

　　(一)促進農業(yè)增效農民增收。農機專業(yè)合作社將分散的農機戶組織起來，使農機戶由過去的競爭對手變?yōu)楝F在的合作伙伴，變單兵作戰(zhàn)為集團作戰(zhàn)，提高了組織化程度，實現了信息、技術、服務和利益共享，增強了市場競爭力，降低了作業(yè)成本。同時，也便于農機管理部門和農信社為其提供各項服務。

　　(二)促進農業(yè)生產方式的轉變。農機專業(yè)合作社在服務“三夏”、“三秋”等關鍵農時，農業(yè)生產、農機化新技術推廣應用等多方面發(fā)揮出重要作用，成為加快農業(yè)機械化發(fā)展的有效載體，促進了農業(yè)生產方式由傳統(tǒng)人工勞作向勞動過程機械化的轉變，加快了農業(yè)機械化水平的提高。

　　(三)促進農村和農業(yè)的現代化進程。農機專業(yè)合作社既能吸納大批農村富余勞動力，又能促進更多的農村勞動力向非農產業(yè)轉移，多渠道增加農民收入，還可以大幅度提高農機裝備水平和使用效率，加快農業(yè)機械化的發(fā)展，提升農業(yè)生產集約化水平和組織化程度，進一步推進建設社會主義新農村和現代化農業(yè)進程。

　　(四)促進土地的有償流轉。由于農機專業(yè)合作社可以為家庭經營提供耕、種、收一條龍配套服務，可以通過合作訂單作業(yè)、代耕代種作業(yè)，實行土地托管、土地租賃承包等，達到區(qū)域化種植、一體化生產、集約化經營的目的，這就有利于促進土地有償流轉，實現規(guī)模化作業(yè)效益。

　　(五)促進了社農雙贏。靠農機產業(yè)富起來的農機專業(yè)戶也給農信社帶來豐厚回報。他們在外地作業(yè)期間，把獲得的現金收入及時存入金燕卡，增加了聯(lián)社的存款余額。農機手從外地歸來后，第一件事就是到信用社歸還貸款本息，存入閑余資金，壯大聯(lián)社資金實力。據統(tǒng)計，在農機專業(yè)合作社發(fā)展的近十年中，農信社累放農機貸款近4億元；汝南縣農機專業(yè)戶每年在農信社新增存款2000多萬元。

　　3. 農民專業(yè)合作社面臨的困難與問題

　　汝南聯(lián)社為農機專業(yè)合作社的發(fā)展不僅提供了有力的資金支持，而且提供了支付結算等金融服務，為農機專業(yè)合作社的發(fā)展壯大作出了積極貢獻。通過總結農信社支持農機專業(yè)合作社的發(fā)展，可以窺一斑而知全豹，金融支持農民專業(yè)合作社還面臨一些亟待解決的問題和困難。主要表現在以下幾方面：

　　(一)專業(yè)合作社內部機制尚不完善。從對汝南縣農機專業(yè)合作社的調研情況看，專業(yè)合作社還處于初級階段，其職能主要是社員之間進行技術、市場、信息共享、內部協(xié)調和行業(yè)管理。在組織結構、管理水平、內部運作等方面仍然停留在松散型的農機化作業(yè)組織的水平上。當專業(yè)合作社為提高生產規(guī)模，需要投資較大公共設施和設備時，專業(yè)合作社自身沒有資金進行投入，加之公司治理結構、財務制度不完善等，制約了專業(yè)合作社規(guī)模化生產的融資需求。

　　(二)農民專業(yè)合作社擔保、抵押缺失。隨著合作社社員生產規(guī)模的不斷擴大，小額信貸資金已不能滿足其生產經營過程中的較大金額的資金需求。從汝南聯(lián)社對該縣農機專業(yè)合作社信貸支持情況看，要獲得大額的信貸資金支持，目前主要有兩種途徑：一是除擔保協(xié)會擔保貸款外，由一定數量和經濟實力的農戶實行聯(lián)保，但由于農戶之間經濟實力不均、相互了解不夠、相互依存程度不強等原因，要組成相對穩(wěn)定和高層次的農戶聯(lián)保小組困難很大。二是能提供具有法律效力的抵(質)押物，但由于農民所擁有的土地、房屋、農業(yè)設施、土地承包經營權不能設定為抵(質)押物，能提供具有法律效力的抵(質)押少之又少，制約了專業(yè)合作社的規(guī)模化生產和發(fā)展。

　　(三)尚未搭建專業(yè)合作社與金融機構對接平臺。從汝南的情況看，政府主管部門在扶持農機專業(yè)合作社發(fā)展方面做了大量工作，在市場拓展、技術指導、資金扶持方面都取得了顯著成績，但仍然存在有待完善的方面。主要體現在：一是沒有建立針對專業(yè)合作社的有效扶持機制，缺乏系統(tǒng)性、廣泛性和長期性。二是沒有建立針對專業(yè)合作社的信貸擔保機制。導致專業(yè)合作社社員在申請信貸資金支持時難以獲得有效擔保。三是沒有建立針對專業(yè)合作社產品的品牌宣傳機制。沒有充分利用政府平臺集中人力、物力、財力對專業(yè)合作社的產品進行強有利的、廣泛的宣傳和樹立專業(yè)合作社的品牌效應。

　　(四)農民專業(yè)合作社與金融機構信息不對稱。由于農信社支持專業(yè)合作社的主要渠道是對專業(yè)合作社的單個社員進行信貸支持，銀行獲取信息的來源主要是各貸款農戶，而專業(yè)合作社社員在生產過程中的原材料采購、生產技術指導、產品銷售等各重要生產環(huán)節(jié)又是依托專業(yè)合作社來完成的，致使銀行信息來源比較單一，信息采集不夠全面，難以全面掌握專業(yè)合作社整體的生產情況、銷售情況、成本情況、市場情況、盈利情況、風險情況等，難以對貸款對象的信用狀況和風險狀況進行全程跟蹤，導致銀行在發(fā)放貸款過程中信心不足，甚至造成“懼貸”、“惜貸”心理，影響到農民生產所需資金的獲得。

　　4. 對支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的建議

　　農民專業(yè)合作社要做大做強離不開金融的支持。要實現農民專業(yè)合作社與金融支持對接，一方面提高合作社的組織化程度，增強專業(yè)合作社的市場話語權；另一方面金融機構著力創(chuàng)新適應專業(yè)合作社融資需求的金融產品體系，提升服務農機專業(yè)合作的積極性和主動性，促進農民專業(yè)合作社進一步發(fā)展。

　　(一)完善農村金融服務體系。一是創(chuàng)新金融服務支農措施，針對農民專業(yè)合作社的資金需求特點，切實改進金融服務，銀行要設立專門的營銷服務部門，創(chuàng)新金融產品，加大信貸投入。重點要在擔保方式、授信額度、貸款利率等方面開發(fā)適合專業(yè)合作社特點的信貸產品，為農民專業(yè)合作社及成員提供信貸支持。二是加強農業(yè)保險試點步伐，建立政策性農業(yè)保險制度，增強農業(yè)的抗風險能力，減輕金融機構經營負擔，提高金融機構支農積極性。

　　(二)健全農民專業(yè)合作社信貸擔保體系。一是強化信用基礎建設。把農民專業(yè)合作社全部納入農村信用評定范圍，開展農民專業(yè)合作社“信用評級”創(chuàng)建活動，通過建立成員信用檔案，記錄和監(jiān)督成員的信用狀況，對信用狀況良好的成員加大支持力度，對惡意拖欠、逃廢銀行債務的成員取消其貸款資格，進行相應制裁。二是建立互助型擔保組織。推行貸款聯(lián)保制度，按自愿原則組織成員簽訂聯(lián)保協(xié)議，通過聯(lián)保互益、共擔風險的形式提高成員獲貸能力。依托農民專業(yè)合作社聯(lián)合會組織農民專業(yè)合作社信貸擔保協(xié)會(公司)，為成員單位及其成員提供信貸擔保。

　　(三)加大對專業(yè)合作社的扶持力度。在農民專業(yè)合作社發(fā)展過程中，地方政府及有關部門要發(fā)揮引導、扶持和幫助作用，為金融支持合作社創(chuàng)造良好條件。一是建立長期完善的扶持政策，包括對專業(yè)合作社的起步、發(fā)展、壯大全過程的扶持策略。二是牽頭組織農信社與專業(yè)合作社建立信息共享渠道，對專業(yè)合作社開展信用評級，對不同等級的專業(yè)合作社給予不同的扶持政策，對不同專業(yè)合作社進行不同的財政貼息制度。三是建立政府牽頭的對專業(yè)合作社的擔保基金。四是充分利用政府平臺對專業(yè)合作產品進行宣傳。并注重專業(yè)合作社的品牌效應，結合區(qū)域、地域優(yōu)勢，形成一社一品，引導專業(yè)合作社發(fā)展壯大。

　　(四)加強農民專業(yè)合作社自身規(guī)范建設。一是完善農民專業(yè)合作社法人治理結構，加強社務管理的民主決策;建立成員賬戶制度，明晰成員在合作社中的經濟權益。二是加強農民專業(yè)合作社規(guī)范化建設，加強監(jiān)管，樹立良好的農民專業(yè)合作社經濟法人形象，規(guī)范農民專業(yè)合作社財務管理和會計核算，提高金融機構對農民專業(yè)合作社的財務信任度。三是做大做強農民專業(yè)合作社，增強合作社自身的經濟實力，降低金融機構貸款風險。