早在2014年4月，國務院就出臺了《關于金融服務“三農”發展的若干意見》等一系列文件，從政策上支持“農業+金融”模式。進入12月以后，國務院常務會議又決定，加大對農村金融的稅收支持，將享受稅收優惠的農戶小額貸款限額提高。

　　與此同時，在2015年的政府工作報告會議上，李克強總理強調，大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，作為“中國制造2025”中提到重點發展的農機行業，顯然受到了各方面的重視和發展。一大批的農機融資項目應運而生，筆者看了很多，也接觸了很多，但這些項目大都作為企業的附屬業務運營。雖然推廣了很多年，但是效果卻一般，用戶和經銷商的接受程度普遍不高，究竟是何種原因造成了現如今的尷尬局面？

記者與周建對話

　　近日，《農業機械》記者有機會接觸到了一家專門從事“互聯網+金融+農業”服務的企業—農分期，并跟隨他們一道來到了安徽省滁州市來安縣。在田間地頭，《農業機械》雜志社記者杜婷婷對農分期創始人、CEO周建進行了專訪。　

　　遲來的挑戰

　　2015年初，周建及公司團隊開始策劃一項“特殊使命”，這或許僅僅是他職業生涯中的一次平凡冒險，可是，對于農機行業來說，確是創新的一步。即在傳統的農機金融租賃體系之外，建立一個基于互聯網+金融+農業的分期服務平臺，農分期為其主要載體。

　　實際上，周建和他的團隊直到2014年底，才真正決定建立農機行業的電商平臺。“在此之前，我們可以說是什么都做，農機、化肥、農藥等農資都在網上銷售，鋪得面廣了，反而效果不太理想，不如只做一樣，做大做強，于是我們選擇了農機行業。現在看來，如果說做對的事情是，我進入了農機行業；如果說做錯的話，就是太慢進來了，應該早一點進來。”周建說。

　　然而就是這樣一位一開口都是農機、農民的人，你卻想象不到他的專業出身，周建畢業于東北財經大學，曾先后成功創辦頁游運營平臺和細分類目排名第**的虛擬商品交易平臺。可以說，他的這些經歷與農機毫不沾邊。

　　踏入陌生的領域，作為“門外漢”的周建十分謙遜，“雖然我的合伙人是專業農機行業出身，他給我提供了很多幫助，但我現在**需要的是想辦法多認識中國的農民，多了解中國的農機行業。”周建不只心里這么想，實際行動上也有所體現，現如今，公司的每一款簽單用戶的資料，周建都會查看，每當有空閑的時候，他就會同員工親自來到田間地頭做活動。

周建與當地農機大戶交談

　　周建天生不服輸。從少時的經歷就能夠看得出。“剛畢業到揚州找工作時，四處碰壁，后來在**絕望的時候，進入了互聯網行業，很幸運，分到了互聯網創贏的第一杯羹，這也為我今后的創業打下了基礎。”談及當初的經歷，周建總是很灑脫，也很感恩，但是當初的苦也許只有他自己知道。

　　創立種子金服(擁有面向農戶的“農分期”商城和互聯網理財平臺“種子理財”兩個獨立品牌)初期，周建曾自嘲為“三無”：沒錢、沒資源、沒關系；在外界看來，周建從原本熟悉的、快速發展的互聯網行業離開，另起爐灶，進入陌生的、看似“低端”的農機行業，實在是自討苦吃。不過對此，周建卻十分篤定，他有著自己的想法。

通過與農分期合作購買農機

　　“未來農機是一個非常巨大的市場。與此同時，與6000億元的行業規模不匹配的是，農機市場缺乏良好的金融服務支持。目前，我國國內的農機購買門檻很高。很多種養殖大戶，想著能夠擁有自己的農機，卻難以支付農機的價格，對他們而言，銀行貸款因缺乏抵押而無法實現，民間借貸利息又高得嚇人。作為農村出身的孩子，對土地和農民有一種說不出的感情，我很想盡自己努力改變這一點。”　　

　　正因為這樣的原因，原先從事電商行業的周建下定決心要搭建一個服務三農的互聯網金融平臺，消除傳統農機行業這一痛點。于是，國內早期以農資分期為切入點打造“互聯網+金融+農業”模式的綜合性服務平臺——“種子金服”就此誕生。

　　打通難題

　　有人可能會產生這樣的疑問，貸款不應該找銀行嗎？話雖如此，然而現實情況中，農民想要找銀行貸款購買農機可不是一件易事。

　　一方面雖然有貸款需求的農民群體龐大，但貸款額度有限，每個人**多也只能貸到3萬左右，銀行大都不愿貸給農民。

　　另一方面，銀行貸款，年利息較高。更重要的是，從銀行貸款，審批程序復雜，耽誤農時。

　　再一方面，過去的貸款方式，大都是需要經銷商擔保，相當于將經銷商捆綁，如果一旦出現用戶不還款等違約情況，無形中將壓力轉移到了經銷商身上，使很多經銷商苦不堪言。

　　這也就造成了很長一段時間，出現了銀行不愿貸、農民不想貸、經銷商沒積極性的尷尬局面，那么，農分期又是通過怎樣的流程貸款解決上述難題的呢？

周建與當地經銷商交流

　　農分期通過與農機經銷商達成合作協議，當農戶購買農機資金不足、無法融資時，農機經銷商向農戶推薦農分期及服務內容。隨后，農分期對申請農戶進行還款意愿和還款能力綜合評估，審核通過后與其簽訂服務合同，并向農機經銷商支付農機貨款，讓農戶直接將農機開回家。**后，農戶將按照協議和還款計劃向農分期還款。

　　目前，農分期的貸款周期**多為2天，基本是上午采集用戶資料，下午做審核，第二天就能夠審批成功。時間縮短了很多，農民也不用擔心耽誤農忙。同時，根據用戶的自身情況，制定出合理的貸款額度。

　　周建說：“農分期把農機經銷商也納入了自己的服務體系，通過與用戶直接簽約，解決了經銷商的不少難題，他們自然而然也愿意推廣和介紹農分期的產品和服務。實現了優質資源共享，提供公信力背書，傳播范圍廣的宣傳平臺，**終實現農機銷售量的提升。通過綁定經銷商的利益，推動金融產品快速地搶占市場。”

　　然而，農業一直以來對氣候的依賴程度很大，靠天吃飯導致了農業是一個多風險、高風險的行業，生產和交易的不確定性高。再加上農戶普遍都有一個鮮明的特點，就是信用意識不夠強，還款時“像買水果白菜一樣隨意，愛抹去零頭”。俗話說：“親兄弟明算賬”，面對金錢交易，筆者不禁有個小疑問，直接和用戶簽約，萬一發生了用戶解約、還不上貸款等情況，怎么辦？

　　周建卻給毫不擔心，這個毫不擔心的底氣從何而來，記者也很好奇。他告訴記者，到目前為止，公司還未遇到過農民違約的情況。主要原因是，通過引入德國先進的微貸技術，從源頭上控制風險。

　　微貸技術的核心，是評估客戶償還貸款的能力。主要包括三個部分：一是考察借款人償還貸款的能力，二是衡量借款人償還貸款的意愿，三是公司內部操作風險的控制。

　　自我革命

　　“當我們在談論‘互聯網+農業’的時候，目光大部分聚焦在農產品流通領域。但是在農產品的產前，也就是農資市場，它的標準化程度更高，也被互聯網快速地改變著。我們將重點放在了農機市場，力求通過互聯網+金融的模式讓越來越多的農民能夠買得起、用得起農機，推進農業機械化發展的同時也切實幫助農民創收、增收。”談及對未來農分期的發展規劃時，周建信心滿滿地告訴記者。

　　這種信心從何而來呢？

　　作為一個典型的創業者，周建及周建的團隊同許多的農機企業不同，他們天生有一種愛拼的精神，想要迫切地突破舊規定的束縛，建立新的、更加符合市場需求的秩序。與此同時，也為用戶提供了更多的選擇余地。

　　在如今的“互聯網”時代，農分期**具特色的就是創新。想別人不敢想的，做別人做不到的。對于此，周建也有著自己的看法。

　　“如果我們完全依附在舊的規定上做事情，創新從何談起，但完全推翻以前的，恐怕我們的日子也不太會好過。比方說，以前貸款需要經銷商擔保，導致他們的積極性不高，現在我們直接與用戶簽約，解放了經銷商，那么，經銷商就與我們再無關系了嗎？顯然不是，如何利用好這里面的資源，顯然更為重要。”

　　作為長期服務農戶的互聯網金融平臺，通過線下和線上資源互動，建立農戶信息平臺。經過了近1年的發展，如今的農分期商城已經在江蘇、安徽、江西和河南等多個省份的幾十個縣級區域開展了業務，團隊成員也已經突破200人，規模在持續擴大中，每日的成交單數能達到數十單，成交金額能達到數百萬元。

　　2015年7月，農分期也正式被聘為“中國農業機械流通協會”第六屆會員單位。同月，牽手國內知名的風險投資機構-梅花創投和明勢資本，獲得兩家機構千萬級的風險投資。

　　可以說，這一年來，農分期有了突飛猛進的發展和進步，我們也堅信，未來，農分期將會服務更多的農民用戶。“互聯網金融”的大門正在逐步向**基層、**需要支持的三農層面打開。